Reserva de Emergência

[Diamante]

Reserva de Emergência? Você tem a sua?

Percebo que muitos debatem sobre investimentos, mas, poucos debatem em protegê-los.

Fundo de Emergência (ou reserva), nada mais é que um meio de se proteger financeiramente caso venha acontecer algum imprevisto ao invés de recorrer a empréstimos com altos juros. Exemplo a ser utilizado: Perda de emprego ou problemas de saúde.

Este mesmo fundo, no mínimo, terá 3x seus custos fixos mensais. Mas, 6x seria o ideal.

Vamos supor que meus rendimentos líquidos sejam de R$ 1.500,00. Destes mesmos rendimentos, retiro 10% (o ideal seria 20%) sobrará R$ 1.200,00 (caso venha retirar 20%).

1.200 x 6 = 7.200

R$ 7.200,00 seria minha reserva. Depois da quantia reunida, o recomendado é deixa-la na Poupança por causa de sua ótima liquidez. Lembre-se: O propósito da Poupança é a alta liquidez e baixo risco. Este dinheiro não é um investimento, mas, sim o seu socorro.

Depois, este dinheiro deverá ser "esquecido"! Só poderá ser utilizado com único propósito, ou seja, usá-lo para emergências.

Depois da sua reserva montada, você poderá usá-la esta mesma porcentagem (10% ou 20%) para investir.

Esta reserva, lhe dará uma paz muito grande, e consequentemente evitará que você resgate seus investimentos cedo de mais e/ou faça empréstimo com altos juros.

Reserva de Emergência [versão simplificada] - e como juntá-la

Como juntar uma quantia de 6 meses para imprevistos?

No mundo financeiro, esta técnica é bem conhecida. Ao contrário da reserva tradicional, que é de 80 à 100% do seus gastos, esta será apenas de 60%.

Exemplo: 

Seu rendimento mensal: 1.500.

1.500 divididos em 3 categorias principais: Link.

- Gastos gerais: 900,00 (60%);
- Lazer: 300,00 (20%);
- Provisões para o futuro: 300,00 (20%).

Fórmula: 1.500 - 40% (600,00) | 600,00 x 9 = 5.400.

No decorrer dos 9 meses, separe 40%. Ao fim de deste prazo, você terá exatamente 6 meses de reserva de "Gastos Gerais" à disposição.

Onde guardar?

Na poupança ou no Tesouro atrelado à taxa Selic. Essa quantia é para ter alta liquidez em momentos de crise, e não à mercê das flutuações de preço da Renda Variável.

[Azoth]

Excelente post, Diamante.

Eu desde que fiz o fundo de emergência vivi bem mais tranquilo e posso dizer que foi uma das melhores coisas que já fiz na minha vida financeira.

Vai ser bem informativo para a galera leiga nos assuntos econômicos.

[Diamante]

Excelente post, Diamante.

Eu desde que fiz o fundo de emergência vivi bem mais tranquilo e posso dizer que foi uma das melhores coisas que já fiz na minha vida financeira.

Vai ser bem informativo para a galera leiga nos assuntos econômicos.

Saudações, agradeço os elogios. 

- A paz de espirito é muito grande quando se consegue esta Reserva Financeira.

[Marcello Tavares]

Todos os posts da seção Finanças e Investimentos são muito interessantes! Tenho estudado bastante sobre estes temas recentemente...

[Diamante]

- UP neste tópico seguido de uma atualização pessoal.

- Ontem, basicamente entrei de aviso prévio. Sendo assim, a grande importância deste Fundo nestas ocasiões.

- Para quem não construiu este Fundo de Emergência, faça o agora. Sendo assim, você terá tempo maior para se realocar no mercado sem contrair dívidas com altos juros.

[Chris Kyle]

Postando o que postei no FB:

Atualmente é no mínimo obrigação o cara diminuir os custos e economizar metade do salário (no mínimo)...muita gente pode ficar desempregada por mais de 1 ano facilmente...o país tá em recessão e se estourar algo na China, vai piorar muito mais..

[THOTH]

Postando o que postei no FB:

Atualmente é no mínimo obrigação o cara diminuir os custos e economizar metade do salário (no mínimo)...muita gente pode ficar desempregada por mais de 1 ano facilmente...o país tá em recessão e se estourar algo na China, vai piorar muito mais..

Economizar metade do salário somente se o cara ganhar mto bem/não tiver muitos gastos/ ou tocar o terror no modo economy.

20% é uma meta que eu consigo atingir fazendo alguns bons cortes.

No momento ainda tenho construído esse fundo emergencial e ainda não está tão alto quanto gostaria, mas dentro do que planejei de início do ano. 

Com o avançar da crise achei que teria dificuldade em manter minhas metas (hoje entre 15-20%), mas venho conseguindo isso. Ainda estou em uns 30% do valor total desse fundo emergencial, porém já é uma grande segurança visto a situação do país.

A maioria da população que eu observo (uns 95%) não tem economias, e quando as tem está gastando além do que ganha pra manter o padrão atual de consumo ao invés de meter o pé no freio. Sem contar os idiotas que nem economias tem e estão se atolando nas dívidas de cartão de crédito e empréstimos bancários. A hora que vier o tsunami esses aí serão levados de arrasto e ainda tragados pro mar e engolidos pelas águas da crise.

[Loki]

Eu como sou profissional liberal, SOU OBRIGADO a ter um fundo de emergência, rs.

O que estou estudando no momento é onde investir o excedente.

Estou entre opções conservadoras como o Tesouro direto, intermediárias como o mercado de capitais e até mesmo as mais arriscadas como o bitcoins, mas sem tempo de estudar a fundo como funcionam esses trens.

[Marcello Tavares]

Esse negócio de bitcoins me pareceu abstrato demais!

[Diamante]

Eu como sou profissional liberal, SOU OBRIGADO a ter um fundo de emergência, rs.

O que estou estudando no momento é onde investir o excedente.

Estou entre opções conservadoras como o Tesouro direto, intermediárias como o mercado de capitais e até mesmo as mais arriscadas como o bitcoins, mas sem tempo de estudar a fundo como funcionam esses trens.

- Neste caso Loki, o Fundo deve ser guardado na Poupança ou no Tesouro Direto (LFT exclusivamente). Caso precise resgatar, você não terá rentabilidade negativa na LFT ao contrário de outros títulos.

- Tem também as outras opções bancárias, como CDBs ou Fundos de Índice. Porém neste caso, terá que analisar bastante para não ser penalizado por taxas administrativas, caso você venha retirar antes do prazo.

[Mr. Rover]

Fundo de emergência pessoal bom é poupança, devido a liquidez e facilidade de movimentação. Já que se considerarmos o que o DiamanteNegro citou sobre ter pelo menos 6 meses constando de 80% do seu salário mensal (pode ser até 9 meses também, para dar mais segurança), o valor geralmente será muito baixo, será quase sempre algo abaixo dos R$ 20 mil reais, não vale a dor de cabeça do TD. Além disso, dependendo da modalidade existe taxa de administração.


Para quem tem empresa também é bom ter um colchão de segurança, para manter as contas no azul naquelas época que acontecem de fechar dois ou três meses seguidos no vermelho.


Eu tenho os dois. O da empresa é bem sólido, mas não posso considerá-lo como "meu" já que é dinheiro fracionado de lucro da própria empresa. Mas no meu caso pessoal, eu deixo um certo valor na poupança visando alguma emergência médica, principalmente com meus pais. Já que no meu caso, os dividendos dos meus investimentos já pagam minha moradia, alimentação e outros tipos de contas.


Citaram novamente o Bitcoin ai. Bitcoin na minha opinião é um investimento decente para fazer trade. Comprar na baixa, segurar e vender na alta. Transformar o lucro em moeda "física" e esperar a nova baixa pra repetir a operação. Mas eu não enxergo isso como uma maneira de guardar dinheiro. A não ser é claro que esse dinheiro esteja em grandes quantidades e precise ser lavado de alguma forma. Bitcoin é o paraíso pra quem é traficante, por exemplo.

[Diamante]

Fundo de emergência pessoal bom é poupança, devido a liquidez e facilidade de movimentação. Já que se considerarmos o que o DiamanteNegro citou sobre ter pelo menos 6 meses constando de 80% do seu salário mensal (pode ser até 9 meses também, para dar mais segurança), o valor geralmente será muito baixo, será quase sempre algo abaixo dos R$ 20 mil reais, não vale a dor de cabeça do TD. Além disso, dependendo da modalidade existe taxa de administração.


Para quem tem empresa também é bom ter um colchão de segurança, para manter as contas no azul naquelas época que acontecem de fechar dois ou três meses seguidos no vermelho.


Eu tenho os dois. O da empresa é bem sólido, mas não posso considerá-lo como "meu" já que é dinheiro fracionado de lucro da própria empresa. Mas no meu caso pessoal, eu deixo um certo valor na poupança visando alguma emergência médica, principalmente com meus pais. Já que no meu caso, os dividendos dos meus investimentos já pagam minha moradia, alimentação e outros tipos de contas.


Citaram novamente o Bitcoin ai. Bitcoin na minha opinião é um investimento decente para fazer trade. Comprar na baixa, segurar e vender na alta. Transformar o lucro em moeda "física" e esperar a nova baixa pra repetir a operação. Mas eu não enxergo isso como uma maneira de guardar dinheiro. A não ser é claro que esse dinheiro esteja em grandes quantidades e precise ser lavado de alguma forma. Bitcoin é o paraíso pra quem é traficante, por exemplo.

- Para aqueles que chegarem aqui, o confrade Rover levantou umas questões interessantes.

Pergunta: Por que seis meses de Fundo?
Resposta: Para aqueles que tem sua renda fixa e com carteira assinada, 6 meses é um tempo razoável para você que além dos direitos do trabalhador, tenha tempo hábil de se restruturar. 6 meses de reserva é uma quantidade razoável para juntar ou repor. Nada impede de aumentar este valor dependendo da renda e da situação de cada um.

Pergunta: Por que a Poupança?
Resposta: Pela sua alta liquidez e facilidade. Lembre-se, este dinheiro não é investimento, e sim o seu socorro. OBS: Hoje em dia, o Tesouro Direto tem liquidez diária. O título (LFT) não o fará perder dinheiro caso venha a resgatá-lo antes do prazo. Dependendo da corretora que você escolherá, nem taxa de administração será cobrada. A minha por exemplo cobra 0,09% ao ano. Uma taxa pífia em comparação aos rendimentos. OBS 2: Só guarde o dinheiro no Tesouro Direto, se você tiver conhecimento necessário para tal.

Pergunta: Posso investir esta quantia em renda variável?
Resposta: Não. Este dinheiro é justamente para protegê-lo de imprevistos, e também para proteger os seus investimentos no futuro.

[Diamante]

Agregando...

Pergunta: Por que só 80% é a porcentagem da sua reserva?
Resposta: Por que foi a partir do momento que você se acostumou com sua renda diminuída em 20% devido aos aportes da reserva. Sendo assim, você se tornou hábil para viver apenas com 80% de sua renda.

[Mr. Rover]

Agregando...

Pergunta: Por que só 80% é a porcentagem da sua reserva?
Resposta: Por que foi a partir do momento que você se acostumou com sua renda diminuída em 20% devido aos aportes da reserva. Sendo assim, você se tornou hábil para viver apenas com 80% de sua renda.

Isso é muito importante. Só que existem problemas ai. Não no que o confrade citou, que é correto.


O primeiro problema é que é bem difícil achar alguém que só gaste 20% da sua renda mensal com os custos e também com algum lazer. Mas esse é um problema que pode ser resolvido adquirindo hábitos "corretos", abandonando hábitos "incorretos" e um pouco de educação financeira.


O segundo problema é mais grave. Vamos imaginar alguém ganhando R$ 2 mil mensais em uma capital qualquer no Brasil. Com essa crise tremenda, nem fudendo que o cidadão consegue se manter economizando algo. E muita gente ganha isso ou menos ainda. Diria que hoje em dia, para a grande maioria das pessoas, economizar 20% do salário seria tão difícil quanto escalar o Everest pelado.

[Diamante]

Isso é muito importante. Só que existem problemas ai. Não no que o confrade citou, que é correto.


O primeiro problema é que é bem difícil achar alguém que só gaste 20% da sua renda mensal com os custos e também com algum lazer. Mas esse é um problema que pode ser resolvido adquirindo hábitos "corretos", abandonando hábitos "incorretos" e um pouco de educação financeira.


O segundo problema é mais grave. Vamos imaginar alguém ganhando R$ 2 mil mensais em uma capital qualquer no Brasil. Com essa crise tremenda, nem fudendo que o cidadão consegue se manter economizando algo. E muita gente ganha isso ou menos ainda. Diria que hoje em dia, para a grande maioria das pessoas, economizar 20% do salário seria tão difícil quanto escalar o Everest pelado.

- Não tiro sua razão, confrade. A crise está aí. Inclusive estou de aviso prévio.

- Uma divisão que utilizo bastante é esta abaixo.

- 20% Para a reserva (que pode ser diminuído para 10%) Sendo assim, a porcentagens das reservas seriam 90% ao invés de 80%. Por que a pessoa está acostumada a gastar 90% da renda. Então as reservas terão que ser 6 vezes o valor de 90%.

- 20% Para o lazer (Podendo ser reajustado).
- 60% Para custos de habitação.

- Quando estou com dívidas, a divisão é esta abaixo.

- 60% Para custos de habitação.
- 30% Para as dívidas.
- 10% Para a reserva.

- No começo foi um pouco trabalhoso. Depois virou hábito gastar o meu salário com a família dentro destas porcentagens.

[Chris Kyle]

Postando o que postei no FB:

Atualmente é no mínimo obrigação o cara diminuir os custos e economizar metade do salário (no mínimo)...muita gente pode ficar desempregada por mais de 1 ano facilmente...o país tá em recessão e se estourar algo na China, vai piorar muito mais..

Economizar metade do salário somente se o cara ganhar mto bem/não tiver muitos gastos/ ou tocar o terror no modo economy.

20% é uma meta que eu consigo atingir fazendo alguns bons cortes.

Depende, eu já cheguei a ganhar um salário mínimo (era 450 R$ na época em 2004/05), morava com meus pais e gastava no máximo 200 R$ por mês, cheguei até a fechar um ano com 3k R$ de tanto que não gastava...depois fui mudando de emprego, fazendo faculdade, etc...atualmente moro sozinho e de despesa fixa só tenho a gasolina do carro, alimentação, estacionamento e condomínio, o resto posso economizar tudo...não tenho internet em casa, não tenho dívidas (nunca fiz nada parcelado, sempre comprei à vista, desde carro até o apartamento e não foi da noite para o dia que comprei, foram 10 anos de economias e investimentos), raramento saio de casa (não porque não quero, mas porque isso custa grana e tenho metas maiores), comida para mim é arroz e feijão e ovo (noite) e restaurante durante o dia, tudo que eu compro/uso tem que durar anos (seja um celular ou uma roupa, uso o mesmo celular e a mesma roupa faz 5 anos, meu celular nem roda Whatsapp para se ter ideia), etc...com isso sobra no mínimo metade do meu salário que nem é alto (eu considero alto de 4k para cima, de 2k para 4k é médio e abaixo de 2k é baixo)...Eu acho mais difícil gastar grana do que economizar...

[destruidor]

Nossa Dat, tu é frugal mesmo. kkkkk

Com o aumento de energia, combustível e mercado, estou gastando mais do que ano passado, mesmo fazendo menos coisas(viagens, saidas, etc).

[Chris Kyle]

Hureaheuah. é que eu nunca fui do tipo que gosta de se aparecer ou se importar o que os outros pensam de mim...sou do tipo que compra uma Ferrari e nunca anda com o vidro aberto, além de ter insulfilm do mais forte ha...

[Mente]

Eu pensava que o Barão e o Gekko no FB eram os mestres da sovinagem, mas o DAT pode concorrer ao prêmio kkk

[Diamante]

Postando o que postei no FB:

Atualmente é no mínimo obrigação o cara diminuir os custos e economizar metade do salário (no mínimo)...muita gente pode ficar desempregada por mais de 1 ano facilmente...o país tá em recessão e se estourar algo na China, vai piorar muito mais..

Nossa Dat, tu é frugal mesmo. kkkkk

Com o aumento de energia, combustível e mercado, estou gastando mais do que ano passado, mesmo fazendo menos coisas(viagens, saidas, etc).

Eu pensava que o Barão e o Gekko no FB eram os mestres da sovinagem, mas o DAT pode concorrer ao prêmio kkk

- Barão e Gekko criaram mais um "monstrinho" da sovinagem. kkk

- Chris, você já pode entrar no dicionário. 

Dicionário: Chris Kyle (Dat)

Chris Kyle (Dat): Conhecido como um nome do sexo masculino, este nome também pode ser usado no adjetivo do mestre da sovinagem. Uma pessoa que economiza o extremo dos extremos além do modo Sovina, pode ser chamada Chris Kyke ou Dat.

PS: Confrade, desculpe. Não pude resistir a zoação.